编者按：暴雨引发庄稼大片倒伏，冰雹“砸伤”汽车……这样的场景在日常生活中并不少见。今年5月12日是第17个全国防灾减灾日，主题为“人人讲安全、个个会应急——排查身边灾害隐患”。面对频发的极端天气，“气象+保险”等金融气象服务供给不仅可减缓灾害损失，还能将其转化为可量化、可转移的经济保障，正成为防灾减灾体系重要的一环。

什么是天气指数保险？现有的天气指数保险产品有哪些？它们有何特点？本期科普看台带您了解。

专家顾问：

中国气象科学研究院气象影响与风险研究中心副主任正研级高级工程师 陈思宁

内蒙古自治区锡林郭勒盟生态与农业气象中心副主任 李慧融

天气指数保险，让“坏天气”照样有账进

在内蒙古锡林郭勒盟的春日草原上，羊群悠然游走觅食。过去，牧民李国庆望着这看似祥和的景象，却常常愁眉不展——这里十年九旱，一场暴雪便能将半年的心血毁于一旦。但就在去年，他为260多只羊投保了天气指数保险，当年其所在区域连续75天干旱，达到赔付标准，触发保险理赔机制，他因此获赔1820元。“如今恶劣天气也不怕，旱季里钱袋子照样能‘叮当’进账。”李国庆感慨。

在气候变化加剧的当下，极端天气气候事件愈发频繁，农业生产正面临前所未有的挑战。干旱、洪涝、高温等自然灾害不仅威胁着粮食安全，更让以土地为生的农民陷入“靠天吃饭”的困局。如何破解这一难题？天气指数保险，为农户撑起一把“保障伞”，为农业风险管理开辟新路径。

气象数据，如何触发保险“智能开关”

陈思宁介绍，目前已开设的天气指数保险大多以农业天气指数保险为主，是一种创新型的保险产品。

天气指数保险把一个或多个气象条件（例如气温、降水、风速等）对农作物造成的损害程度进行指数化处理。每个指数都对应农作物的产量和损益，保险条款以这种指数为基础，当灾害指数达到一定水平并对农产品造成一定损失时，投保人即可获得相应标准的赔偿。

“这种保险的特点在于，它不直接基于保户的实际损失来赔付，而是依据降水量、温度、风速等特定气象指标是否达到保险条款约定的阈值来决定是否赔付，这种方式可以简化保险程序、降低经营成本。”中华联合财产保险股份有限公司新疆分公司农村保险事业部副总经理王春林介绍。

传统农业保险就像是一个需要人工开启查勘的保险箱，理赔时需核保员到现场定损，判断作物减产究竟是源于天灾还是人祸；而天气指数保险如同给天气装上了一个“智能开关”，一旦气象数据触发了预设的“开关”，赔偿金就会自动到账。

以天气指数为赔付标准的保险具有很强的客观性，不仅减少了查勘定损所需的人力物力资源，还有助于提高理赔透明度，缓解信息不对称问题，有效保障农户收益，降低企业经营风险，为各产业发展提供有力保障。

天气指数保险，满足差异化风险保障需求

天气指数保险背后是气象与保险的深度融合。

通常情况下，气象部门通过卫星遥感、GIS技术，运用大数据、云计算等先进技术，为气象灾害风险实时监测、预警和评估服务；保险部门则根据具体行业需求，运用数据分析技术等，设计保障范围明确、理赔标准清晰的保险产品等。

自2018年中国气象局和中国人民财产保险股份有限公司（简称“人保公司”）签署战略合作框架协议以来，各地气象部门与当地保险机构深化合作，深化“气象+保险”合作，推动气象科技融入产品研发、理赔评估等各个环节，逐步构建起覆盖灾害预警、风险防控、快速理赔的全链条服务体系。

然而，我国各地的气候特征、灾害风险等千差万别，主要农作物品种更是因地而异。因此，天气指数保险“家族”也正不断扩大。气象部门不断创新，联合保险公司开发适合本地特色的保险产品，满足差异化风险保障需求。

贵州省福泉市气象局持续深化与农业农村部门在农业气象保险等领域的联动合作，有效推动现代农业特色化、规模化、集约化发展。 图为牛场镇马龙井村堵浒坝区田园 图/易盛武文/阮洪福

山东青岛立足本地特色林果产业，创新推出覆盖苹果、梨、桃、杏、葡萄、蓝莓及樱桃等主栽品种的果树天气指数保险。根据气候统计资料和果树作物的生长规律，气象、保险部门联合确定风灾、暴雨、干旱、高温、低温和雹灾六种气象灾害险，根据不同果树品种、不同灾害的发生时间段确定保险责任期，还将保险责任期划分为发芽到开花期和果实膨大期两个关键时段，并针对不同果树、不同灾害制定了相应的成灾阈值。

在茶叶年产值超5亿元、素有“中国茶文化之乡”美誉的浙江天台县，当地气象部门与保险公司创新推出茶叶低温天气指数保险，严密监测春茶生长的温度环境，为春茶生产筑起屏障。

科技创新手段与气象保险服务融合正在加速。辽宁省大连市气象局构建集数据收集、分析、预测和保险产品设计于一体的天气指数保险平台，平台包含天气指数保险、气象保险风险减量、气象灾害风险评估、气象数据服务系统四大功能模块，为用户提供一站式气象保险服务。

选对保险，种地多份底气

那么，面对繁多的保险种类，广大农户如何挑选？选保险就像挑种子，得用点巧心思，适合的才是最好的。

各地天气“脾气”不同，庄稼的“体质”也千差万别，要先看险种“合不合身”。农户在选择气象保险产品时，应关注那些针对当地天气特点及自身生产特点的险种。其次，大多数气象保险都有鲜明的政策属性，遵从政府引导、市场运作，也受当地财政支持。农户要认准“官方认证”，才能选得安心、投得放心。再者，条款要“明明白白”，农户要仔细研读保险责任、理赔条件等内容，避免后续纠纷。

在了解并认可保险产品后，农户就可以尽早完成投保手续，确保在灾害发生时能够得到及时的经济补偿。同时，也应定期关注保险合同的续保情况，避免因漏保或脱保带来损失。（林禹彤）

探索气象保险各地有哪些创新做法？

浙江民宿（农家乐）气象保险

据统计，浙江杭州年入住50人以上的民宿（农家乐）有2982家，青山绿水串起了乡村吃、住、游的产业链，成为农民创收和当地重要经济增长点。然而，民宿（农家乐）大多集中在山区、中小河流域周边，暴雨、山洪等气象及其次生灾害多发、易发、重发，由此引发的安全事故和赔偿事例也逐年增多。

2018年以来，杭州颁布民宿（农家乐）气象灾害防御市级地方标准，气象部门联合保险公司开发了国内首款民宿气象保险产品；2019年，以桐庐为试点，完成首批66家民宿（农家乐）参保；2020年，杭州市气象局联合市农险办在余杭、桐庐、临安三区（县）同时开展地方农业政策性保险试点；2021年，民宿（农家乐）气象保险正式纳入杭州市农业政策性保险，并在全市推广，产品结构、流程和费率进一步优化，基本覆盖民宿行业可能出现的多种气象灾害风险；2023年，全市民宿（农家乐）参保率达87.5%。

民宿参保后，当地气象部门会第一时间将其纳入短信服务平台，开展气象预报预警、防御指引和旅游服务等工作，并会同属地乡镇、保险机构联合开展梅汛期、台汛期、雨雪冰冻期等重要时段的安全排查服务，指导民宿负责人落实挖沟排水、防风加固、保暖防冻等措施。（岳毅 简菊芳）

内蒙古肉羊天气指数保险

内蒙古锡林郭勒盟以广袤的草原闻名于世，这里是我国北方重要的绿色畜产品生产加工输出基地。然而，锡林郭勒盟地处典型干旱、半干旱大陆季风气候区，这里频发多发的雪灾、旱灾对畜牧业生产和牧民稳产增收带来严峻挑战。

早在2016年，锡林郭勒盟气象部门就联合当地保险公司，率先推出全国首个县级牛羊天气指数保险。2018年，锡林郭勒盟行署将牛羊天气指数保险从商业保险变为政策性保险，更名为肉羊天气指数保险。这项保险以牲畜草料为保险标的，为牧民因旱灾、雪灾等导致的肉羊饲养成本增长，以及因气象灾害造成的羊肉损失，提供保险保障和风险对冲。

近年来，锡林郭勒盟气象局组建由气象、保险、畜牧业等领域专业人才构成的团队，制定雪灾、旱灾保险等指标服务方案，不断精细灾情等级，优化锡林郭勒盟陆面同化数据，将空间分辨率提高至1公里×1公里，数据源细化至嘎查（蒙古族行政村）级别。盟气象局不断优化调整天气模型，以适用性更高的连续无有效降水日数为指标，让评估结论和牧民的亲身感受相符，受到广泛认可。盟气象局还运用气象卫星遥感影像，反演植被长势和积雪覆盖情况，辅助查勘、定损和理赔工作，实现查勘定损和理赔数额的“双精准”。

近3年，锡林郭勒盟为8595户养殖肉羊的农牧民提供风险保障3.86亿元，累计赔付2830万元，惠及7800余户农牧民，为当地畜牧业稳健发展筑牢了风险防线。（王祯晗 高菲 李慧融）

海南东星斑养殖气象指数保险

在海南，东星斑是当地海鲜的代表，也是人们餐桌上最喜爱的海鲜品类之一，近年来热度攀升，已成为全国养殖鱼类中的“明星产品”。

海南是我国东星斑苗种的主产地，其培育的苗种占全国总量的70%以上。其中，万宁市凭借突出的养殖规模与产值，成为海南东星斑产业的核心区域。

养殖东星斑，最重要的是水质和水温。万宁属热带海洋性季风气候，年平均气温24.8℃，为东星斑养殖提供天然气候条件。但万宁作为海南岛东部沿海地区，台风、暴雨等气象灾害频发，给渔业养殖带来一定风险。

2023年起，海南为促进渔业高质量发展，先后印发《海南省市县渔业养殖特色农产品保险奖补实施细则》等。在此背景下，万宁市推出东星斑养殖气象指数保险产品。根据方案，万宁市气象局负责提供投保区域范围内东星斑养殖气象指数保险的理赔气象监测数据或报告，配合做好渔业养殖保险理赔工作。

万宁市东星斑养殖气象指数保险产品，以强降雨（约定站点观测的日降水量大于或等于50毫米）和大风（约定站点观测的日最大风速大于或等于17.2米/秒)两个气象要素为触发条件，当达到触发条件后，保险公司将根据气象要素指数向保户支付赔款。

该产品以平安财险为主承保机构，帮助农业生产经营者增强抵御自然风险的能力。在“农户自缴保费比例40%，省市财政给予保费补贴比例60%”的政策支持下，2024年初，平安财险海南分公司在万宁签发首张东星斑养殖保险保单，承保海南晨海水产有限公司万宁山根基地东星斑养殖项目，标志万宁市渔业养殖保险(东星斑养殖气象指数保险)正式落地。（袁迎蕾 周海霞）

（策划：苗艳丽 林禹彤 责任编辑：曹锐怡）